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在德国求医问药(下篇) 丨细说德国医保

德国珍吉 2020-01-23 14:43:52


在上篇中,介绍了笔者意外遭遇手术体验了一回德国医保(点击回顾上篇),本篇则要详细介绍一下德国医保到底有什么不同。

德国医保的五大特征


特征一

德国法定医保讲求三大原则:以富养贫原则、以康养病、医药分离原则,这三大原则的根基是平等原则。通俗点说,就是富裕的人多交保险费,贫穷的人少缴保险费;健康的人少占用医疗资源,疾病缠身的人多占用医疗资源;医生主要职责是看病,诊疗费、手术费由保险机构支付,禁止医生将药方直接送达药房,或指定售药药房。

任何一个法定医保内的病人,所享受的医保待遇都是一样的,没有“干部病房”、“特护病房”。凡是法定医保之外的服务项目,如单间病房、在医院等医疗机构内部点名某专家做手术,一般都需要病人自付额外增加的医疗成本费用,或由私人保险支付。


特征二

五大支柱:法定医保是一项从摇篮到坟墓的制度。德国法定医保制度的诞生要追溯到”铁血宰相“俾斯麦时期,他通过立法,建立了世界上最早的工人养老金、健康和医疗保险制度,及社会保险。今天的德国,说起国家社会保障制度,人们定会想起它的“五大支柱”:医疗保险、意外事故保险、养老保险、失业保险和(丧失自理能力的)护理保险。无疑,这其中的医疗保险贯穿人的一生,地位举足轻重。我国目前的“五险一金”中的五险,就是借鉴了德国这五大支柱。


特征三

宏观方面,最大限度地发挥医疗资源的横向(地域)配置:和国内有定点医保、通常不允许跨省跨市不太一样,德国的国家医保全国通用病人有自主选择诊所、医生和医院的权利。此外,原则上,凡带有欧盟通用标识的医保卡,在非德国的欧盟国家也通用跨州跨市甚至跨国家的自主就诊,对医疗资源的宏观配置起到了决定性的意义。如果您在欧盟区出差、旅行或度假,请一定注意随身携带医保卡或相关医保证明。


▲国家医保卡(AOK 为例)背面带有欧盟通用标识

特征四

宏观方面,最大限度地发挥医疗资源的纵向(时间)配置:这也是一个关于看病预约的问题。很多人说,受不了国外看病预约的习惯。的确,德国看病一般要提前预约,预约给病人制造了一定的计划和时间安排的成本。但是,全世界不论哪个国家,医疗资源都属于一种经济学上的“稀缺资源”。对于稀缺资源,如果不加以合理的分配,和有节制的运用,最后所有的“入不敷出”的问题,都不得不让病人——即这一资源的享受者来承担。那么通过预约,诊所会根据你描述的疾病的轻重缓急,以及他们的现有的医疗时间资源,进行合理分配。当然,有时有些诊所因为资源紧张,也会拒绝给新病人安排就诊。这种情况下,一般就是另找其它诊所。可以说,德国社会普遍通行的预约制度,在纵向时间线的层面上,奠定了医疗资源的有效合理配置的基础。



特征五

微观方面,德国医疗体系实行转诊制和分诊制,合理分配医疗资源。所谓转诊和分诊,原则上的顺序就是全科医生(也叫家庭医生)——诊所专科医生——医院。医院是最后一个等级,一般处理的都是重、大、难病例。通常情况下,不是生孩子、动大手术,病人是不会随便往医院跑的。如今,很多病人也直接越过全科医生,直接打电话约诊所的专科医生,如耳鼻喉科、妇科、儿科、骨科等。只有感冒发烧、查血糖什么的,才去找全科医生。德国通过转诊制和分诊制,给医疗资源的微观合理配置奠定了基础。

这里顺带说一下关于专家坐诊。不像在国内,我们看病动不动都喜欢找专家、找主任医师。德国的大夫不是特别论资排辈。德国的法律和医保决定了,病人一方面有自由选择医生、诊所和医院的权利,另一方面,超出医保范围内的选择是要另掏腰包的。很多德国人有时候也很纠结去哪里看病,让谁动手术,也很在乎给自己看病的大夫的声誉是否可靠,以及对病人是否耐心和态度友好等等。这些东西,应该是一些普世的问题吧。此外,在德国看病,非常注重个人隐私,一个人看病肯定不会有一堆人围观。


给在德旅游、生活、工作人士的医保建议


第一 持短期签证者

这部分主要是来德旅游、探亲、拿短期商务签证的人士。建议购买德国境内的医疗保险,鉴于语言和文化的关系,更加方便医保和医疗机构之间的沟通,简化加速报销手续。生了病,不必讳疾忌医。现在没有了十元挂号费,只要确实是急病,不是慢性病或牙病,比如腹痛、发烧、流感、急性哮喘、胃炎发作、甚至骨折、灼伤等等,都可以及时找到可以接纳的专科诊所,及时治疗。根据个人买的具体险种的条款,有需要个人预支,事后申请保险公司报销的,这种情况一定要让医生出具正式的账单(Rechnung);如果你买的保险不需投保人预支那就更好、更方便了。

第二 中国留学生

如果你是在德读书的大学生,在读期间更不必讳疾忌医,浪费了一笔医疗资源。另外留学生可能在毕业后,面临暂时有几个月没有找到工作的情况。很多人不了解德国的社保体系,不知道应当在注销学籍的第一时间(甚至是提前数周)到Arbeitsamt,就是劳工局登记“失业”。谁一天不去登记,谁就放弃了自己这段时间的诸多权利,比如养老金的统筹核算、求职期间的各项国家支持和援助,包括一些免费的培训和岗位推荐等等。同时,你应当在注销学籍前,就和医保取得联系,申请一个自愿的医疗保险,在“失业”的第一时间,缴纳相应的保费。因为,德国的法定医疗保险不允许中断。中断后再续,要么超出了时限,不给续,只能去买昂贵的私人保险;要么运气好,能续,也要把前面所有漏缴的保费全额补上。

第三 独立经营者(Selbständige,包含中小企业主和自由职业者)

这部分人按照德国的法律,要缴纳至少净收入的14.6%的保险费,每月一般起步价320欧元。对于很多自由职业者来说,这是一笔不菲的开支。请注意:特殊情况下,这部分保费可以全免,例如:参保人加入的是家庭保险,并且个人月平均净收入不高于385欧元,迷你工原则上不超过450欧元。不管哪种情况,笔者还是建议您,不要轻易脱离法定保险,改换私人保险。因为多数信誉好的私人保险比法定保险更加昂贵。某些看似廉价的私人保险,在看病时很多问题就出来了。即便是高收入人士,除非能保证自己长期稳定的高收入,否则一旦自愿进入私人保险的轨道,以后的收入一旦不好了,想转回法定保险是困难重重的。很多情况下,根据具体的法规,干脆就是转不回去了。当然,平时作为法定医保的补充,另外买点私人保险,例如:有增值服务的私人医保、境外旅行险、境外医疗险,一般来说会是不错的选择。

第四 在德雇员

雇员大军是缴纳医保费的主力军。按照德国现行法律规定,雇员缴纳的医保费是毛月薪的14.6%。为了促进德国各个法定保险之间的市场竞争,以及刺激参保人提高节约意识,从2015年1月1日起,每家法定保险机构可以自主设定一个定额外保费(Zusatzbeitrag)。根据德国法定医保协会(GKV-Spitzenverband)2015年8月的统计数字,目前,德国共有123家法定保险机构,定额外保费的额度游离在0 - 1.3%之间,例如:BKK Euregio 和Metzinger BKK不征收定额外保费,Brandenburgische BKK 和IKK Nord 征收 1.3%。所有法定医保机构的定额外保费的中值是0.9%。下面,我们就以法定医保为例,看看雇员缴纳的医保费是如何计算的。例如:某雇员月薪(毛)2800欧元,是法定医保AOK Bayern的成员,那么他的医保费用缴纳情况就如下表:

医保费用(每月)缴纳比例概览 (数据参阅AOK Bayern)

对于雇员来说,节省保费的余地虽然不大,但是,如果你选择“定额外保费”较低的保险机构,那么就可以轻松节约一笔保险费用,同时,仍然能够享有所有的法定医保范畴涵盖的医疗服务。仍然按照上面表格那个例子,如果选择一家法定保险机构的“定额外保费”费率是0.2%,省下这0.7%,那么按照毛收入2800欧元计算,每年就可以节省235.20欧元的保险费。

德国的法定医保是一个涉及内容杂的大话题,今天暂且就说到这里,希望对您有所帮助。

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